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Cheque

noviembre 15, 2021 Modificado el 15/11/2021 por Idoia G. Munárriz
cheque bancario

Qué es un cheque

El cheque es un documento mercantil que permite librar fondos con cargo a una cuenta determinada en una entidad financiera. Es decir, concede al beneficiario (que puede ser una persona física o jurídica), el derecho de cobrar una cantidad de dinero establecida, ya sea en metálico o en su cuenta bancaria.

En resumen, en este documento ordena el pago de un dinero a una persona o a una empresa, cuando se presenta en el banco. Este dinero será proporcionado por quien emite el cheque, que debe tenerlo disponible en su cuenta bancaria para que el pago pueda hacerse efectivo.

En otras palabras, es un medio de pago o título de valor que el beneficiario puede cobrar en la entidad bancaria correspondiente, siempre que la cuenta del librador (quien lo ordenó) disponga de fondos para su liberación.

¿Cuál es la función del cheque?

La principal función del cheque es servir como instrumento de pago. Este documento de pago puede sustituir al dinero en efectivo y permite realizar pagos sin necesidad de que el titular de la cuenta deba dirigirse a una entidad bancaria.

Su beneficiario puede elegir el lugar de cobro y también puede decidir entre depositarlo en una cuenta bancaria o realizar el cobro en efectivo.

Características del cheque

  • Es un documento de pago o título de valor.
  • Debe constar por escrito.
  • La orden de pago es incondicional e indica una cantidad monetaria definida.
  • Está emitido en un banco concreto, que se especifica y será quien hará material el pago.
  • Está firmado por el librador.
  • Tiene una fecha de validez específica.

Tipos de cheque

Los 6 principales tipos que existen y sus características son:

  • Cheque al portador: puede ser cobrado por la persona que lo lleve al banco, denominado portador. Esto constituye un riesgo en caso de extravío, puesto que cualquier persona que lo encontrase podría cobrarlo. Constituye el talonario de cheques más común.
  • Cheque nominativo: solo puede cobrarlo la persona o entidad jurídica cuyo nombre aparece escrito en el cheque. Es una modalidad más recomendable, puesto que en caso de pérdida nadie podría cobrar el dinero de forma ilícita. A su vez puede ser «a la orden», en cuyo caso puede ser endosado, es decir, está permitida su cesión a un tercero para su cobro. Si es «no a la orden» significa que no puede ser endosado a un tercero.
  • Cheque bancario: está firmado y por tanto respaldado por el banco que lo emite, por lo que constituye una garantía de cobro mayor que la de un cheque ordinario.
  • Cheque cruzado o barrado: es aquel que no puede ser cobrado en efectivo, sino que obligatoriamente debe ser ingresado en una cuenta bancaria. Se denomina cruzado porque para indicar esta característica se dibujan dos rayas paralelas que cruzan de lado a lado de forma vertical.
  • Cheque conformado: el banco retiene los fondos del librador hasta que se produzca el pago, y a su vez extiende al beneficiario una garantía de cobro. Por ello, hay certeza de que el emisor tiene fondos suficientes en su cuenta y es seguro que se podrá cobrar.
  • Cheque de viajero: se emite en moneda extranjera a intermediarios que pueden no ser bancos. Sirve para ser cobrado en viajes a otros países y evita el riesgo de tener que viajar con dinero efectivo encima.

Cuál es el cheque más seguro

El cheque más seguro es el nominativo, ya que tan solo podrá cobrarlo la persona física o jurídica cuyo nombre figura escrito en él. En términos de la seguridad del cobro, el más indicado es el cheque conformado, puesto que en este caso el banco se encarga de avalar la posible insolvencia del emisor.

De esta forma se elimina el riesgo de no poder cobrar el cheque porque el emisor no disponga de fondos en su cuenta bancaria.

¿Quiénes participan en un cheque?

Los participantes de este documento de pago y sus funciones son:

  • Librado: es el banco o entidad financiera que provee el cheque al librador. Para poderlo, el librador debe tener una cuenta abierta en este banco, desde la cuál hará frente a las obligaciones de pago que contraiga cuando se extienda el documento.
  • Librador: es la persona física o jurídica que se compromete a pagar la cantidad reflejada en el documento.
  • Beneficiario: es la persona que tiene el derecho de percibir la cantidad reflejada en éste, es decir, es quien cobra. También se le denomina tomador o tenedor.

Cheque a la vista

Un cheque es pagadero a la vista, lo que significa que puede ser cobrado después de su fecha de emisión, siempre que no se hayan sobrepasado sus plazos máximos o fecha de vencimiento legal.

¿Los cheques tienen fecha de vencimiento?

En todo cheque debe indicarse una fecha de emisión y su vencimiento se produce a los 15 días, siempre que sea emitido y pagadero en España. Si ha sido emitido en otros países europeos, se dispone de 20 días para su cobro, y 60 días antes de su vencimiento si ha sido emitido en países del resto del mundo.

Pasado este plazo, es posible que la el banco nos pague el dinero del cheque, siempre que se den dos condiciones; que éste no haya sido anulado y que el librador disponga de fondos en su cuenta.

¿Qué debe contener un cheque?

En términos generales, este documento de pago debe tener las siguientes partes o datos:

  • Datos que identifican a la entidad bancaria que emite el documento.
  • Código de la cuenta del cliente.
  • Código IBAN.
  • Nombre del titular de la cuenta.
  • Monto o importe expresado en números y de manera escrita.
  • Nombre de la persona que debe cobrarlo. Puede ser una persona física, jurídica o “al portador”.
  • Fecha y lugar de emisión del cheque.
  • Serie, número y tipo único de cada cheque.
  • Firma del titular de la cuenta.
  • Sello y firma si el emisor es una empresa o persona jurídica.

Bibliografía

  1. «Los títulos valor: la letra de cambio, cheque y pagaré» de Enrique Gadea, Dykinson 2ª edición, Madrid 2007.
  2. «Importancia de los medios de cobro y pago para la financiación de las empresas», de J.A. Glez. Arrearán, Facultad de Economía, Universidad autónoma del estado de México.